Σάλος με τα δάνεια: Δείτε τι αποφάσισαν οι τράπεζες για τις δόσεις
Δάνεια: Νέα αύξηση στο κόστος δανεισμού εξαιτίας των αποφάσεων της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Ποιοι θα πληρώσουν μεγαλύτερες δόσεις.
Με την αγωνία της αύξησης στις μηνιαίες δόσεις των δανείων τους ζουν τις τελευταίες εβδομάδες οι δανειολήπτες, αφού οι νέες αποφάσεις της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας προκειμένου να δαμάσει τον πληθωρισμό έχουν άμεση συνέπεια στις υποχρεώσεις τους απέναντι στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Μάλιστα, όπως αναφέρουν οι λεπτομερείς αναλύσεις για το πώς θα επηρεάσουν οι εξελίξεις τους δανειολήπτες, άμεσες θα είναι οι επιπτώσεις σε όσους έχουν πάρει δάνειο με σταθερό επιτόκιο με διάρκεια από πέντε χρόνια και πάνω. Αυτά δηλαδή που είναι τα πιο δημοφιλή τραπεζικά πακέτα τα τελευταία χρόνια.
Για να γίνει αντιληπτό το πόσο θα επηρεάσει τα νοικοκυριά, το υπόλοιπο των χρηματοδοτήσεων για τα στεγαστικά δάνεια στην Ελλάδα ήταν στα 30 δισεκατομμύρια ευρώ μέχρι τον περασμένο Ιούνιο, όπως δείχνουν τα στοιχεία από την Τράπεζα της Ελλάδος.
Ποιοι θα πληρώσουν αυξημένη δόση δανείου
Το θέμα αφορά κυρίως όλους όσοι έχουν λάβει δάνειο συνδεδεμένο με euribor.
Με δεδομένο μάλιστα ότι οι προβλέψεις ανεβάζουν το euribor 3μήνου πάνω από το 2,5% έως τα τέλη του χρόνου η επιβάρυνση της μηνιαίας δόσης για ένα μέσο στεγαστικό δάνειο π.χ. 100.000 ευρώ και με αρχικό επιτόκιο 3%, αναμένεται να ξεπεράσει τα 100 ευρώ και ανάλογα με τη διάρκεια αποπληρωμής να φθάσει έως και τα 110 ευρώ σε σχέση με τη δόση που πλήρωναν τον Ιούλιο.
Για παράδειγμα σε ένα στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ με κυμαινόμενο επιτόκιο 2,3% και υπολειπόμενη διάρκεια εξόφλησης τα 20 έτη, η μηνιαία δόση τον περασμένο Ιούλιο ανερχόταν σε 520 ευρώ. Εάν το euribor 3μήνου φτάσει το 2,5%, η μηνιαία δόση θα αυξηθεί στα 620 ευρώ περίπου.
Ανάλογα η σημερινή αύξηση των επιτοκίων κατά 75 μονάδες βάσης θα οδηγήσει σε αύξηση της μηνιαίας δόσης ενός μέσου στεγαστικού δανείου 100.000 ευρώ, με μέσο αρχικό επιτόκιο 3% και διάρκεια αποπληρωμής τα 15 χρόνια. Εκεί, λοιπόν, που ο δανειολήπτης πλήρωνε 696 ευρώ πλέον καλείται να καταβάλει 733 ευρώ.
Παράλληλα, για ένα μέσο επιχειρηματικό τοκοχρεωλυτικό δάνειο 200.000 ευρώ, με μέσο αρχικό επιτόκιο 5,5% και διάρκεια αποπληρωμής τα 10 χρόνια, η σημερινή αύξηση κατά 0,75 μονάδες βάσης ισοδυναμεί με αύξηση της μηνιαίας δόσης κατά 90 ευρώ περίπου.
Εν μέρει λύση στις αυξήσεις αυτές αποτελούν τα προγράμματα τραπεζών που επιτρέπουν στους δανειολήπτες να «μετατρέψουν» τα τωρινά στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο σε σταθερό χωρίς «ποινή». Κι αυτό γιατί οι τράπεζες από την πλευρά τους θέλουν τα δάνεια τους να εξυπηρετούνται και να μην καταστούν «κόκκινα».
Αυξάνονται ραγδαία τα σταθερά επιτόκια στα δάνεια
Σίγουρα, υψηλότερες δόσεις θα κληθούν να καταβάλλουν 8 στους 10 δανειολήπτες στην Ελλάδα από τον ερχόμενο μήνα μετά την αύξηση του βασικού επιτοκίου του ευρώ κατά 50 μονάδες βάσης. Το θέμα αφορά κυρίως όλους όσοι έχουν λάβει δάνειο συνδεδεμένο με euribor, δηλαδή τους περισσότερους.
Οι τράπεζες μέχρι τώρα έχουν καταφέρει να χορηγήσουν περίπου τα μισά από τα δάνεια που έχουν προϋπολογίσει σε ότι αφορά την στεγαστική πίστη. Καθώς το ενδιαφέρον για κατοικίες παραμένει αμείωτο ας σημειωθεί πως το πιο πιθανό είναι οι τράπεζες να συνεχίσουν να χορηγούν στεγαστικά δάνεια και να επιτύχουν τους στόχους της πιστωτικής επέκτασης στον τομέα αυτόν.
Τα σταθερά επιτόκια αναμένεται να ενισχυθούν ραγδαία το προσεχές χρονικό διάστημα και μέχρι το 2023 εκτιμάται πως θα ξεπεράσουν το 6%. Παρ’ όλα αυτά στην παρούσα φάση οι δανειολήπτες επιζητούν εμμονικά σταθερό επιτόκιο κάτι το οποίο τους επιτρέπει να πραγματοποιήσουν έναν σοβαρό οικογενειακό προϋπολογισμό.
Λίγες εβδομάδες μετά την επιθετική αναπροσαρμογή του βασικού δείκτη της ΕΚΤ κατά 75 μονάδες βάσης στο 1,25%, προχώρησε στην ενίσχυση κατά 50 μονάδες βάσης των σταθερών της επιτοκίων για διάρκειες 5 ετών και άνω, στα δημοφιλέστερα δηλαδή τα τελευταία χρόνια προγράμματα της κατηγορίας.
Γιατί αυξάνονται οι δόσεις των δανείων
Ταυτόχρονα όμως έγιναν δύο ακόμη παρεμβάσεις:
- Πρώτον, το σταθερό επιτόκιο 3 ετών αυξήθηκε κατά μόλις 20 μονάδες, παραμένοντας στη ζώνη του 3%
- Δεύτερον, περιορίστηκε στα προγράμματα κυμαινόμενου επιτοκίου το spread από ένα εύρος μεταξύ 1,70% – 3,70% στο 1,35% – 3,10%.
Πρόκειται για τον πιλότο που θα ακολουθήσουν το επόμενο διάστημα και οι υπόλοιπες τράπεζες, στο πλαίσιο των αλλαγών που σχεδιάζουν.
Σύμφωνα με τραπεζική πηγή, οι μεταβολές αυτές ήταν αναγκαίες για δύο κυρίως λόγους. Από τη μία πλευρά η διάθεση στεγαστικών δανείων με τα έως σήμερα επιτόκια είναι ασύμφορη.
«Ουσιαστικά πουλάγαμε στο κόστος και σε κάποιες περιπτώσεις ακόμη και κάτω από αυτό, λόγω των συνθηκών στις χρηματαγορές» υποστηρίζει σχετικά.
Από την άλλη, έπρεπε να βρεθεί μία λύση ώστε κάποια προϊόντα να παραμείνουν ελκυστικά και να μη διαταραχθεί σοβαρά η ζήτηση για νέο δανεισμό.
Στο πλαίσιο αυτό, συγκρατήθηκε η άνοδος του κόστους στο σταθερό επιτόκιο 3ετίας, ώστε οι δανειολήπτες να έχουν στη διάθεσή τους μία ασφαλή επιλογή κλειδωμένων δόσεων για ένα εύλογο χρονικό διάστημα.
«Η λογική είναι ότι μέσα στην επόμενη τριετία η κρίση θα έχει καταλαγιάσει και τα επιτόκια στην Ευρωζώνη θα έχουν επανέλθει σε λογικά επίπεδα» τονίζει γενικός διευθυντής λιανικής τραπεζικής συστημικού ομίλου.
Παράλληλα, κατά τον ίδιο, «μειώσαμε το κόστος στα κυμαινόμενα επιτόκια, ώστε να συνιστούν μία εναλλακτική επιλογή για όσους τα προτιμούν εξ΄ αρχής, ενώ συμφέρουν και όσους διαλέξουν σταθερό επιτόκιο στο ξεκίνημα του δανείου».
Όπως σημειώνει, «με τις κινήσεις αυτές θέλουμε να κρατήσουμε ζωντανές τις μηχανές της συγκεκριμένης αγοράς, η οποία παρά τις αρρυθμίες που παρουσιάζει το τελευταίο τρίμηνο, κινείται ακόμη με υψηλούς ρυθμούς».
Ειδικότερα, εκτιμάται ότι το 2022 θα κλείσει με νέες χορηγήσεις άνω των 1,2 δισ. ευρώ, που είναι ο βασικός στόχος για εφέτος, μέγεθος αυξημένο σε ετήσια βάση κατά 35% περίπου.
Τι σημαίνει για τους δανειολήπτες η αύξηση των επιτοκίων της ΕΚΤ
Τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος για το μήνα Αύγουστο αποτυπώνουν τη δυναμική που έχει αναπτυχθεί μετά την πρώτη αύξηση του επιτοκίου της ΕΚΤ στα μέσα του καλοκαιριού.
Σύμφωνα με αυτά, στα στεγαστικά δάνεια με διάρκεια άνω των 5 ετών, το μεσοσταθμικό επιτόκιο από το 1,99% τον Ιούνιο, ανέβηκε στο 2,15% τον επόμενο μήνα, για να αναρριχηθεί στο 2,30% τον Αύγουστο.
Εφόσον δε, επαληθευθούν οι προβλέψεις για τις επόμενες κινήσεις της ΕΚΤ, μέχρι το τέλος του έτους αναμένεται να ξεπεράσει το 3,50%.
Τι σημαίνει όμως αυτό για τους δανειολήπτες; Κατ΄ αρχάς όσοι βρίσκονται κοντά στη λήξη της αποπληρωμής του δανείου τους, δεν θα επηρεαστούν σημαντικά, καθώς η δόση που καταβάλλουν πλέον περιλαμβάνει κατά βάση κεφάλαιο και όχι τόκους.
Εάν όμως τα χρόνια που απομένουν μέχρι την πλήρη εξόφληση είναι αρκετά, η επιβάρυνση είναι σημαντική.
ΣΧΕΤΙΚΑ ΘΕΜΑΤΑ:
ΚΟΚΚΙΝΑ ΔΑΝΕΙΑ: Η ΤΕΡΑΣΤΙΑ ΑΠΑΤΗ ΜΕ ΤΑ FUNDS
ΚΟΚΚΙΝΑ ΔΑΝΕΙΑ: Η ΤΕΡΑΣΤΙΑ ΑΠΑΤΗ ΜΕ ΤΑ FUNDS (ΜΕΡΟΣ 2ο)
0 Σχόλια